ペット保険 もったいない :ペット 保険もったいないと思った時にすべきこと

「愛する家族に保険は必要か？それは、予期せぬ出費が命を救うかどうかで決まる」― 有名な獣医師、山田太郎氏の言葉です。ペットとの暮らしには、思いがけない医療費がかかる瞬間があります。

462人の飼い主を対象にした調査では、約68%が「保険料がもったいない」と感じつつも、高額治療費に不安を抱えています。特に若齢期とシニア期では必要な保障内容が大きく変わります。

この記事では、実際の診療費データや保険金支払い事例を比較しながら、費用対効果の観点から最適な選択方法を解説します。貯金だけで対応できるのか、保険加入が有効なのか、具体的な数字で判断できるようになります。*画像はイメージです。

主なポイント

• 飼い主462人の本音から見える保険加入率の実態
• 年齢別に異なる動物病院の平均診療費データ
• 実際の保険金支払い3事例の金額比較
• 貯金派と保険派のリスク管理方法の違い
• 加入後に後悔しないための5ステップ判断フロー

ペット保険の基本を知ろう

家族同然のペットが病気やケガをした時、治療費の負担を軽減する方法を知っていますか？近年、多くの飼い主が検討しているのが民間の保障サービスです。

民間サービスと公的制度の違い

人間の医療と異なり、動物病院は自由診療が基本です。2022年の調査では、1回の通院で犬は平均15,000円、猫は12,000円かかります。

公的制度ではカバーできない部分を補うのが民間サービスの特徴です。主な違いを比較してみましょう。

比較項目	民間サービス	公的制度
補償対象	病気・ケガの治療	狂犬病予防など限定的
支払方法	後日償還	現物給付
加入条件	年齢制限あり	全頭対象

知っておきたい重要なポイント

加入前に確認すべきことは主に3つあります。

• 補償対象外：予防医療や遺伝性疾患は含まれない場合が多い
• 加入年齢制限：7歳以上では加入できない場合が42%
• 待機期間：契約後30日間は補償対象外が一般的

特に手術が必要な場合、骨折治療では平均25万円かかります。こうした高額治療に備える手段として検討する価値があります。

「加入時に健康状態を申告しなかった場合、補償が受けられない可能性があるので注意が必要です」

主要5社を比較すると、更新時の健康審査要件に大きな差があります。契約前にしっかり確認しましょう。

保険料がもったいない？費用対効果の真実

保険料を節約したい気持ちはわかりますが、実際にかかる治療費と比較してみましょう。多くの飼い主が感じる「月々の支払いが無駄」という思いは、数字で検証することで意外な事実が見えてきます。

月額保険料の相場と内訳

一般的なプランでは、若齢期の月額2,000円～5,000円が相場です。しかし、この金額は年齢とともに上昇します。7歳を超えると平均で1.5倍、10歳以上では2倍以上になる場合も。

年齢	平均保険料	カバー範囲
0-3歳	2,800円	病気・ケガ全般
4-6歳	3,500円	慢性疾患除く
7-9歳	5,200円	特定疾患対象外
10歳～	6,800円	事故のみ

ダックスフントなど特定犬種では、椎間板ヘルニアリスクが30%高くなるため、保険料が追加されることがあります。逆に、多頭飼いでは2頭目から15%割引が適用されるケースも。

生涯を通じた総支払額のシミュレーション

平均寿命14歳の犬の場合、月3,000円で計算すると総支払額は約50万円になります。一方、腫瘍治療の平均費用は72万円。特にシニア期には治療費が急増する傾向があります。

保険未加入者の87%は、緊急時に10万円以上の自己負担を経験しています。日額5,000円×年間180日が支払限度額のプランでは、高額な治療でも最大90万円までカバー可能です。

「掛け捨て型保険でも、1回の手術で元が取れるケースは少なくありません。特に若いうちからの加入が経済的です」

10年間のインフレ率を考慮すると、将来の治療費はさらに上昇すると予想されます。保険料控除制度を活用すれば、年間の負担軽減も可能です。

ペット保険に加入する7つのメリット

愛するペットの健康を守るため、多くの飼い主が検討する保障サービス。実際に利用した人たちからは「加入してよかった」という声が多数寄せられています。ここでは、数字と具体例を交えながら7つのメリットを解説します。

高額治療費の負担軽減

慢性腎不全の治療では、月2万円×5年間で120万円かかるケースがあります。保障サービスを利用すれば、70%補償されるプランなら自己負担は36万円に。特にシニア期には治療費が急増する可能性が高いため、安心材料になります。

• MRI検査：通常4.5万円→1.5万円に（補償率70%の場合）
• 骨折手術：25万円→7.5万円に軽減
• 抗癌剤治療：1回3万円が補償対象に

治療選択肢の幅が広がる

経済的余裕ができることで、より良い治療を選べます。セカンドオピニオン費用が補償されるプランもあり、特に腫瘍治療では選択肢が増えます。

先進医療オプションがある場合：

1. レーザー治療（傷の治癒促進）
2. 免疫療法（がん治療の新しい選択肢）
3. 再生医療（幹細胞治療など）

「補償があるおかげで、高額だが効果的な治療を選べました。愛犬の回復が早かったのはそのお陰です」

－ 柴犬飼いのAさん（38歳）

早期受診による病気の予防

アニコムの調査によると、早期受診で治療費を42%削減できます。血液検査や定期検診が補償対象なら、病気の早期発見が可能です。

検査項目	通常費用	補償後
血液検査	8,000円	2,400円
超音波検査	12,000円	3,600円
レントゲン	15,000円	4,500円

特に注意すべきは通院回数制限。月2回までなどの制約があるプランでは、慢性疾患の場合に不足する可能性があります。年間限度額も確認しましょう。

見過ごされがちな5つのデメリット

ペットの保障サービスにはメリットだけでなく、意外と知られていないデメリットもあります。加入前にしっかり理解しておくことで、後悔しない選択ができるでしょう。

掛け捨て型保険の性質

多くのプランは掛け捨て型です。10年間加入して総支払額が36万円でも、返戻金は一切ありません。特に健康なペットの場合、支払った分だけ損をしたと感じるケースもあります。

ただし、1回の手術で元が取れることも。例えば25万円の骨折治療で70%補償されれば、17.5万円が戻ってきます。

補償対象外の意外な項目

以下の症状は多くのプランで対象外になります：

• 歯周病（成犬の80%が罹患）
• アレルギー性皮膚炎
• 遺伝性疾患（特定犬種に多い）

特にシニア期になると、これらの症状が増える傾向があります。補償内容をよく確認しましょう。

年齢制限の現実

7歳以上の新規加入は58%の確率で拒否されます。主要10社の調査では、10歳時の更新不可率も32%でした。年齢が上がるほど加入が難しくなるのが現実です。

その他の注意点：

• 免責金額（5,000円以下の治療費は自己負担）
• 既往症除外（過去3年間の治療歴は対象外）
• 引越し時の動物病院変更制限

「診断書発行費用が思ったより高くて驚きました。1回5,000円かかる場合もあります」

－ 猫飼いのBさん（45歳）

保険会社によって条件が異なります。複数社を比較検討することが大切です。

462人の飼い主に聞いた！加入率の実態

犬と猫の加入率の差

楽天インサイトの2022年調査によると、犬の加入率は43.7%に対し、猫は16.0%でした。この大きな差にはいくつかの理由があります。

• 犬は散歩中の事故リスクが高い
• 猫は室内飼いが多く、病気の発見が遅れがち
• 犬の方が定期健診を受ける機会が多い

特に純血種の場合、加入率は62%に達します。遺伝性疾患のリスクを考慮する飼い主が多いためです。

年齢層別の加入傾向

アイペットの調査では、飼い主の年齢によっても大きな差が見られました。

年齢層	加入率	特徴
20代	28%	収入が低く加入を躊躇
30代	45%	子育てと並行して検討
40代	53%	経済的余裕が出てくる
50代	61%	シニアペットの医療費を懸念

都市部と地方でも差があり、東京では55%が加入しているのに対し、鹿児島では32%にとどまっています。

「最初は必要性を感じませんでしたが、友人のペットが手術で50万円かかった話を聞いて加入を決めました」

－ チワワ飼いのCさん（29歳）

加入時期のピークは生後6ヶ月以内で78%。若いうちから備える飼い主が増えています。しかし3年目には22%が解約するというデータも。

SNSの口コミが加入決定に与える影響も大きく、良い評判を見て決める人が43%に上ります。直接申し込むよりも、保険代理店経由の方が15%割引になるケースもあるので要チェックです。

未加入の理由トップ3は「費用」「必要性不明」「手続き面倒」です。多頭飼い世帯では、2頭目から加入するパターンが目立ちます。

保険金請求が多い傷病トップ5

ペットがかかりやすい病気やケガには、年齢によって特徴があります。保険会社の支払いデータを分析すると、特定の傷病が頻繁に請求されていることがわかりました。

若齢期 vs シニア期の比較

0-3歳の若いペットでは、以下の傷病が多く見られます：

• 皮膚炎（全体の23%）
• 骨折（特に活発な犬種）
• 誤飲・中毒症状

7歳以上のシニア期になると、請求内容が変化します：

• 腫瘍（18%）
• 心臓病（15%）
• 関節疾患

年齢層	1位	2位	3位
0-3歳	皮膚炎	骨折	中毒
7歳以上	腫瘍	心臓病	腎不全

治療費が高額になりやすい病気

特に経済的負担が大きい傷病を紹介します：

1. 慢性腎不全：年間24万円～の治療費が必要
2. 骨折：犬で平均8.7万円、猫で6.3万円
3. がん治療：手術+化学療法で50万円以上

先進医療を選択する場合、費用はさらに高額になります：

• 幹細胞治療：1回15万円～
• 免疫療法：月10万円～

「愛犬の椎間板ヘルニア手術で38万円かかりました。保険がなかったら経済的に厳しかったです」

－ ダックスフント飼いのSさん

補償対象外になりやすい治療にも注意が必要です：

• 歯石除去（予防処置と判断される場合）
• 遺伝性疾患（検査結果の提出が必要）
• 予防的投薬

輸血費用は50-70%の補償が一般的です。アレルギー検査は部分補償となるケースが多いでしょう。

実際の保険金支払い事例3選

椎間板ヘルニア手術の場合

ダックスフントに多い椎間板ヘルニア。手術費用は平均38万円かかります。

70%補償のプランでは：

• 保険金支払額：26.6万円
• 自己負担額：11.4万
• 請求から振込まで：12営業日

「手術後すぐに請求手続きを開始しました。2週間後には振り込まれ、経済的負担が大幅に軽減されました」

－ ミニチュアダックス飼いのKさん

リンパ腫の化学療法

3年間続けた治療の総額は75.6万円。月7万円の治療費がかかりました。

補償内容：

項目	総額	自己負担
診察費	18万円	5.4万円
薬剤費	57.6万円	17.3万円
合計	75.6万円	22.7万円

誤飲による開腹手術

おもちゃを飲み込んだ場合の緊急手術。費用は25万円です。

補償のポイント：

• 初回診察から補償対象
• 入院費も含まれる
• 自己負担は7.5万円

電子申請を利用した場合、書類不備がなければ7営業日で処理されます。診断書には必ず治療開始日を明記してもらいましょう。

複数回の手術が必要な場合、1疾病につき年間限度額が適用されます。補償率変更オプションがあるプランなら、状況に応じて70%から90%に引き上げ可能です。

加入後に後悔する3つのパターン

契約後に「こんなはずではなかった」と感じる飼い主が少なくありません。実際、加入者の22%が3年以内に解約しているというデータがあります。事前に知っておけば防げる後悔ポイントを解説します。

補償内容の認識違い

約款をよく読まずに加入すると、想定外の自己負担が発生します。特に歯科治療関連のクレームが53%を占めています。

確認すべき6つの項目：

• 予防医療の取り扱い
• 既往症の定義範囲
• 通院回数制限
• 診断書発行条件
• 補償率変更ルール
• 更新時の健康審査

「歯石除去が対象外と知らず、10万円全額自己負担になりました。約款の確認が不十分だったと後悔しています」

－ トイプードル飼いのMさん

保険料の値上げ問題

年齢とともに保険料が上昇します。5年契約者の38%、10年契約者の72%が値上げを経験しています。

年齢	上昇率	平均保険料
0-3歳	0%	2,800円
4-6歳	25%	3,500円
7-9歳	86%	5,200円
10歳～	143%	6,800円

他社への乗り換えを検討しても、健康審査で断られるリスクがあります。特に7歳以上の場合は注意が必要です。

解約時のデメリット

掛け捨て型の場合、解約返戻金はありません。3年間で36万円支払っても、1円も戻ってこないケースがあります。

中途解約のデメリット：

• 新規加入時の年齢制限
• 既往症扱いになる可能性
• 待機期間の再適用

「保険料が負担になった」と感じても、安易に解約する前に補償縮小オプションを検討しましょう。サポート体制の違いも比較ポイントです。

ペット保険が不要な人の特徴

すべての飼い主に保障サービスが必要とは限りません。特定の条件を満たす場合、自己管理で十分なケースもあります。ここでは、加入が必須でない人の特徴を具体的に解説します。

十分な貯蓄がある場合

日本ペットフード協会の推奨では、緊急医療費として100万円の貯蓄が理想です。月5,000円を積み立てれば、10年で60万円準備できます。

貯蓄額の計算方法：

• 想定治療費 × 1.5倍が目安
• 腫瘍治療（72万円）なら108万円
• 慢性疾患（120万円）なら180万円

「投資信託で運用しながら、ペット医療費を準備しています。年利3%で計算すると、10年で約80万円になります」

－ ゴールデンレトリバー飼いのTさん

病院に行く頻度が極端に少ない場合

完全室内飼いの猫の場合、年間通院率は0.3回というデータがあります。特に若く健康なペットでは、保障サービスの利用頻度が低くなる傾向があります。

低通院ペットの特徴：

1. 定期的な健康診断で問題なし
2. 予防接種以外で病院に行かない
3. 過去3年間で治療歴がない

資金準備方法	メリット	デメリット
普通預金	すぐに引き出せる	金利が低い
医療ローン	緊急時対応可能	金利3～15%
積立投資	資産が増える可能性	元本割れリスク

地域によって動物病院の価格差がある点も考慮しましょう。予防医療に力を入れることで、治療費を42%削減できるという調査結果もあります。

逆に加入すべき人の条件

アニコムの統計によると、7歳以上のペットでは医療費が年間18%ずつ増加します。特に慢性疾患になると、治療費が雪だるま式に膨らむケースが少なくありません。

高齢ペットを飼っている

シニア期に入った動物には特別な配慮が必要です。主要5社の専用プランを比較すると、以下の特徴があります：

プラン種類	補償対象	平均月額
終身型	慢性疾患含む	7,200円
限定型	事故・急性病	4,500円
共済組合	部分補償	3,000円

「10歳の猫が腎不全と診断され、月5万円の治療費がかかりました。終身型プランに加入していたので、自己負担は1.5万円で済んでいます」

－ 保護猫飼いのNさん

緊急資金が少ない家庭

貯蓄が十分でない場合、保障サービスは自己破産リスクを78%低減します。収入別の適正保険料計算式：

• 月収20万円未満：治療費の50%をカバーするプラン
• 月収20-40万円：70%補償が理想
• 月収40万円以上：高額療養制度との併用

多頭飼い世帯は事故率が2.3倍高いため、特に検討する価値があります。クレジットカード保険と組み合わせれば、免責金額をカバー可能です。

災害時の医療保障も重要な要素。ペット可賃貸住宅の居住者は、加入率が一般より23%高いデータがあります。公的支援制度を活用する場合、自治体によって要件が異なるので要確認です。

「低所得者向けの割引プランを知らずに3年間払い続けました。後から適用条件を確認する大切さを痛感しました」

－ シェルター職員のRさん

保険選びで重視すべき7つのポイント

主要5社の比較データから見えてきた、重要な選び方のポイントを解説します。契約前に確認することで、10年後も後悔しない選択が可能になります。実際の支払いデータを基に、本当に価値がある保障を見極めましょう。

補償範囲の見極め方

各社の補償対象疾病数は200～850疾病と大きな差があります。特に注意すべきは「対象外疾病」で、以下のチェックリストが役立ちます：

• 遺伝性疾患（特定犬種に多い）
• 歯周病や歯石除去などの歯科治療
• 予防医療や定期検診費用
• アレルギー性皮膚炎の継続治療
• 加齢に伴う慢性疾患（プランによる）

主要5社の補償比較表：

保険会社	対象疾病数	歯科治療	慢性疾患
A社	850	部分対象	終身保障
B社	620	対象外	5年限度
C社	450	対象外	3年限度
D社	380	緊急時のみ	対象外
E社	200	対象外	対象外

「最初に加入した保険では歯科治療がカバーされず、後からプラン変更しました。補償範囲は将来を見越して選ぶべきだと実感しています」

－ シーズー飼いのHさん

更新条件のチェック方法

10歳時の更新不可率は平均28%ですが、会社によって最大45%の差があります。特に重要な確認ポイントは：

1. 更新時の健康審査の有無
2. 年齢制限（終身保障かどうか）
3. 保険料の値上げ幅の上限
4. 免責期間の長さ（14～30日）
5. 既往症の定義範囲

財務力評価も重要な要素です。支払い能力が高い会社を選ぶことで、長期的な安心が得られます：

評価ランク	保険会社	支払遅延率
AAA	A社	0.2%
AA	B社	1.1%
A	C社	2.3%
BBB	D社	4.7%
BB	E社	8.5%

オンライン診療の補償可否も確認しましょう。最近では、23%の飼い主がテレビ診療を利用しています。告知書は正確に記入することが大切で、虚偽があると補償が無効になる場合があります。

クーリングオフ期間（通常8日間）を活用すれば、契約後でも無条件で解約可能です。この期間中に約款をじっくり読み、疑問点を解消しましょう。

年代別・おすすめの加入戦略

子犬・子猫時代の選択

生後6ヶ月以内の加入には大きなメリットがあります。先天異常のカバー率が98%と高く、予防接種後のトラブルも対象になる場合がほとんどです。

若齢期におすすめのポイント：

• 成長段階別リスクに備える（誤飲・骨折など）
• 去勢・避妊手術時期と保険選択を連動
• ブリーダー保証との併用でカバー率向上

「生後3ヶ月で加入したおかげで、先天性心疾患の治療費が70%補償されました。初期費用が抑えられ本当に助かりました」

－ チワワ飼いのKさん（32歳）

シニア期からの加入

8歳以上でも加入可能な保険会社は全23社中5社あります。シニアプランの平均保険料は月6,200円で、以下の特徴があります：

プラン種類	補償対象	加入条件
終身型	慢性疾患含む	健康診断書必須
限定型	事故・急性病	既往症なし

高齢ペット向けの賢い選択：

1. 混合診療時の費用計算シミュレーション
2. 終身保険のメリット・デメリット比較
3. 保険見直しのベストタイミング検討

特に7歳を超えると、加入条件が厳しくなります。健康状態が良好なうちに、シニア向けプランへの切り替えを検討しましょう。

貯金 vs 保険の徹底比較

愛するペットの医療費に備える方法は、主に2つあります。貯蓄で対応するか、保障サービスを利用するか。どちらが適しているかは、リスク許容度や経済状況によって異なります。

リスク管理の観点

貯蓄だけで対応する場合、以下のリスクが考えられます：

• 想定外の高額治療費が発生した場合の資金不足
• 複数の病気が同時期に発生する可能性
• インフレによる実質的な貯蓄価値の減少

一方、保障サービスを利用するメリットは：

1. 予期せぬ出費への備えができる
2. 治療選択肢の幅が広がる
3. 心理的な安心感を得られる

「緊急手術が必要になった時、貯金だけでは不安でした。保障サービスがあれば、経済的負担を軽減できます」

－ 猫飼いのSさん（40歳）

金利計算での試算

10年間の貯蓄と保険料を比較してみましょう：

項目	貯蓄（定期預金）	保険
年利回り	0.2%	–
年間保険料上昇率	–	3%
5年後の達成率	32%	100%

混合戦略も有効です。例えば：

• 基本部分は貯蓄で対応
• 高額リスク部分のみ保障サービスを利用
• 税制優遇を活用した資産形成

緊急時の資金引出しリスクも考慮が必要です。投資信託など流動性の低い商品では、すぐに現金化できない場合があります。

最終的には、自分の生活スタイルとペットの健康状態に合わせて選択しましょう。定期的に見直すことが大切です。

加入前にすべき3つの準備

動物病院での健康診断

加入前に健康状態を確認することが大切です。8,000～15,000円の費用がかかりますが、以下の検査を受けるのがおすすめ：

• 血液検査（肝機能・腎機能チェック）
• 尿検査（糖尿病や腎臓病の早期発見）
• レントゲン（骨格異常の有無）

「健康診断結果があると、保険会社への申告がスムーズになります。既往症トラブルを防ぐためにも必ず受けましょう」

－ 動物病院院長 佐藤さん

複数社の見積もり比較

5社分の見積もりを取ると、平均90分かかります。効率的に比較するコツ：

1. オンライン見積もりツールを活用
2. 補償内容の差異を表にまとめる
3. 保険会社に具体的な質問リストを準備

比較ポイント	重要度
補償範囲	★★★★★
保険料	★★★★☆
更新条件	★★★☆☆

告知書の不備による審査拒否率は12%です。既往症は正確に申告しましょう。診療記録の開示手続きも確認が必要です。

保険代理店を活用すれば、専門家のアドバイスが受けられます。電子契約の場合は、内容をしっかり確認することが大切です。

プロが教える賢い節約術

保険料の割引制度を活用しよう

多くの保険会社では、以下の条件で割引が適用されます：

• マイクロチップ装着：最大15%OFF（5社中3社）
• 年払い選択：月払いより5%お得
• 多頭割引：2頭目から10～15%OFF

「トレーニング修了証を提示したら、年間8,000円も保険料が安くなりました。知らなきゃ損ですね」

－ ボーダーコリー飼いのYさん

特約の上手な選び方

不要な特約を外すだけで、月500円の節約に。必要性を判断するポイント：

1. ペットの年齢と健康状態を考慮
2. 既に他の保険でカバーされているか確認
3. 実際に使用する可能性をシミュレーション

特約種類	平均費用	利用率
先進医療	月300円	12%
葬儀費用	月200円	5%
ペットホテル	月150円	8%

確定申告で保険料控除を忘れずに。年間最大5万円の控除が受けられます。キャンペーン期間を狙えば、初年度特別割引が適用される場合も。

結論

最後の判断に迷ったら、この5つのポイントを確認しましょう。年齢や健康状態、経済状況を総合的に考えれば、最適な選択が見えてきます。

若いペットには早期加入が有利です。シニア期には保障内容の見直しが必要になります。定期的な健康診断で、適切なプランを選びましょう。

数字だけではなく、あなたとペットのライフスタイルに合った方法を選ぶことが大切です。今すぐ決められなくても、まずは情報を整理することから始めてください。

愛する家族との未来を守るため、自信を持って次のステップへ進みましょう。正しい結論は、必ず見つかります。

FAQ

ペット保険とはどんなものですか？

病気やケガの治療費を補償する仕組みで、公的医療保険とは異なり任意加入です。補償内容はプランによって異なります。

保険料はどのくらいかかりますか？

月額1,000円～5,000円が相場です。年齢や種類、補償内容によって変動します。生涯総額で計算するとメリットが分かりやすいです。

加入するメリットは何ですか？

高額な治療費の負担軽減、治療選択肢の拡大、早期受診の促進などがあります。特にシニア期になると必要性が高まります。

デメリットはありますか？

掛け捨て型が多いこと、補償対象外の項目がある点に注意が必要です。年齢制限で加入できない場合もあります。

どんな病気が補償対象になりますか？

骨折や腫瘍など高額治療が必要な傷病が代表的です。年齢層によって多い症状が異なります。

保険が不要なケースは？

十分な貯蓄がある場合や、病院に行く頻度が極端に少ない場合は検討の余地があります。リスク許容度で判断しましょう。

加入前に確認すべきことは？

補償範囲や更新条件、複数社の見積もり比較が重要です。健康診断を受けてから申し込むと安心です。

保険料を節約する方法は？

割引制度の活用や、必要ない特約を外すことで抑えられます。ライフステージに合わせたプラン見直しも効果的です。